Hypotheekverstrekker van Nederland

Geld lenen zonder bkr toetsing

hypotheekverstrekker — Mon, 20 Jul 2009 20:44:56 +0000

Bkr instelling beslist of lenen met bkr mogelijk is. Het gebeurt dat bkr lenen met negatieve bkr toch gebeurt.

Het BKR in Thiel houdt alle bkr leningen bij die per persoon worden bewaard. Dus als je een lening afsluit wordt dit onthouden bij het bkr instelling. Dit geldt dus voor bv voor een een gsm-abonnement. Alle soorten kredieten noemt men lenene met bkr.

Lenen zonder bkr toetsing of BKR staat voor bureau krediet registratie en is een stichting die haar deelnemers bkr leningen verstrekkers informatie geeft over bkr leningen, kredieten en gsm abonnementen. De deelnemers zijn verplicht om alle informatie met betrekking tot afgesloten bkr leningen en kredieten door te geven aan het bkr. Omdat alle deelnemers de mogelijkheid van inzage hebben kunnen ze de kredietwaardigheid van klanten die lenen met bkr beter inschatten. Vaak is het indien u een negatieve BKR codering heeft, alleen mogelijk bkr lenen op basis van overwaarde op uw koopwoning, m.a.w. op basis van hypothecaire zekerheid. In dit geval is het bkr lenen met negatieve codering wel mogelijk.

Gedragscode Hypotheken

hypotheekverstrekker — Mon, 05 Feb 2007 16:37:44 +0000

De Amerikaanse huizenmarkt is al een lange tijd in de greep van hypotheekcrisis. Ook in Nederland staat de huizenmarkt er momenteel niet al te rooskleurig voor. De kans dat de problemen hier net zo groot worden als in de Verenigde Staten is echter erg klein.

In de Verenigde Staten zijn hoge leningen verstrekt aan mensen met een laag inkomen. Een groot deel van hen koos voor een hypothecaire lening met een variabele rente. Toen de variabele rente onverwachts omhoog schoot konden zij hun lening niet meer betalen en moesten zij hun woning noodgedwongen te koop zetten. De kans dat er in Nederland een crisis op de huizenmarkt ontstaat is vrij klein. Niet iedereen kan hier zomaar een hoge hypotheek afsluiten. Wie een hypothecaire lening wil afsluiten moet aan een aantal eisen voldoen.

Gedragscode hypothecaire financieringen
In 2007 is de gedragscode hypothecaire financieringen ingevoerd. Hypotheekverstrekkers zijn verplicht om de gedragscode toe te passen bij het vaststellen van de maximale lening. De gedragscode moet de consument beschermen tegen te hoge hypotheekschulden. Voor een beoordeling van jouw financiлle situatie kijken geldverstrekkers naar jouw inkomen en eventuele financiлle verplichtingen zoals een lening, een (doorlopend) krediet of alimentatie. Hypotheekverstrekkers gaan uit van een zogenoemde woonquote. De woonquote is het deel van het inkomen dat gebruikt kan worden voor de woonlasten. Deze woonquote is variabel en ligt gemiddeld rond de 30 procent. Over het algemeen geldt de regel: hoe hoger het inkomen, hoe hoger de lening mag zijn.

Er mag overigens wel van de gedragscode worden afgeweken. Wie bijvoorbeeld kan aantonen dat hij of zij in de toekomst flink meer geld gaat verdienen, kan een hogere lening krijgen.

Buffer
In de gedragscode is een buffer ingebouwd. Als de hypotheeknemer kiest voor een lening met een rentevastperiode van negen jaar of korter is de kredietverstrekker verplicht te rekenen met de GHF-toetsrente. De kans is groot dat de hypotheekrente die je gaat betalen lager is dan de toetsrente. Doordat er met een hogere rente gerekend wordt, wordt een eventuele rentestijging in de (nabije) toekomst opgevangen en heeft de bank meer zekerheid dat je de lening ook daadwerkelijk kunt aflossen.

Naar de notaris? Vergelijk eerst de tarieven

hypotheekverstrekker — Sun, 11 Jun 2006 16:59:33 +0000

Als je binnenkort een notaris nodig hebt, stap dan niet automatisch naar het notariskantoor om de hoek. Door eerst een prijsvergelijking te maken kun je soms tot wel honderden euro’s besparen op de kosten. Kies echter ook niet blind voor de notaris met het laagste tarief. Een notaris die uitgebreid de tijd voor je neemt om alles goed te regelen is ook veel waard.

Tijdens tal van momenten in je leven kun je met een notaris te maken krijgen. Het bekendste moment is de ondertekening van de hypotheek- en leveringsakte bij de aankoop van een woning. Maar de notaris komt ook in beeld als je gaat scheiden, een stichting wilt oprichten of als je een samenlevingscontract of testament nodig hebt. Kortom: nagenoeg iedereen krijgt wel een keer met de notaris te maken.

Veel mensen maken automatisch een afspraak met de notaris bij hen in de buurt. Maar dat is niet noodzakelijk. In Nederland mag je zelf een notaris kiezen, je bent dus niet gebonden aan de notaris in je eigen woonplaats. Alleen wanneer je een bestaande woning verkoopt ben je verplicht in te stemmen met de keuze voor een notaris van de koper. Bij de koop van een nieuwbouwhuis koop je ▒vrij op naam▓ en mag de verkoper de notaris uitkiezen. Wie de notaris mag kiezen betaalt echter ook de kosten daarvan.

Tarieven verschillen
Veelal kun je dus zelf een notaris kiezen. Dan is het slim om eerst even verder te kijken dan de notaris ▒om de hoek▓. Sinds 1999 is er namelijk ook onder notarissen concurrentie ontstaan doordat in dat jaar de notaristarieven zijn vrijgegeven. De tarieven verschillen sindsdien soms heel sterk per notariaat. Vraag daarom vooraf meerdere offertes op en maak een vergelijking. Dat kan je tot wel enkele honderden euro▓s voordeel opleveren. Zo kost het laten passeren van de koop- en hypotheek akte voor een woning tot 250.000 euro bij de ene notaris 664 euro, terwijl een andere notaris wel 1.488 euro rekent (bron: degoedkoopstenotaris.nl). Toch een verschil van 824 euro dat je in je zak kunt steken.

Goedkoop, duurkoop?
Toch is het niet aan te raden om direct voor de goedkoopste notaris te kiezen. Want hoewel notarissen wettelijk verplicht zijn om ook voorlichting te geven, wil dat nog niet zeggen dat dit ook overal even uitgebreid gebeurd. Vraag daarom ook in je familie of kennissenkring rond naar goede ervaringen met bepaalde notarissen. Een notaris die uitgebreid de tijd voor je neemt om alles goed te regelen en je advies geeft, is immers ook veel waard.

Maximaal tarieven
Overigens zijn de notaristarieven voor mensen met een beperkt inkomen begrensd. Voor samenwonenden of gehuwden met een gezamenlijk inkomen van maximaal 32.400 euro geldt bijvoorbeeld het maximale honorarium van 449 euro exclusief BTW per akte. Ook het eigen vermogen kan een rol spelen. Heb je een (gezamenlijk) eigen vermogen van minder dan 226.890 euro, dan betaal je maximaal 1.796 euro exclusief BTW per akte. (Bron: Koninklijke NotariКle Beroepsorganisatie)

Wanneer (verplicht) naar de notaris?
Iedere overeenkomst tussen ИИn of meerdere personen kan bij de notaris worden vastgelegd. Het grote voordeel daarvan is dat je je altijd kunt beroepen op de afspraak, mocht de ander zich niet aan de gemaakte afspraken houden. Om die reden blijft de akte ook achter bij de notaris, zodat je altijd een kopie van de akte kunt opvragen als bewijsmateriaal.

Een aantal overeenkomsten wordt door de wet verplicht gesteld:

1. Het maken of wijzigen van huwelijkse of partnerschapsvoorwaarden
2. Het opstellen of wijzigen van een testament.
3. Het overdragen van een onroerende zaak zoals een woning
4. Het vestigen van een hypotheek
5. Het oprichten van een besloten vennootschap of stichting
6. Het overdragen van aandelen binnen een besloten vennootschap

Voor het doen van een schenking heb je sinds 2003 geen notariКle akte meer nodig. Maar om misverstanden en vervelende problemen te voorkomen kan het toch verstandig zijn om een schenking notarieel te laten vastleggen.

Tip: alle aktes in ИИn keer voor korting
Wanneer je de hypotheek- en leveringsakte op ИИn dag bij dezelfde notaris laat opmaken, krijg vaak een korting die kan oplopen tot wel 25 procent.

Tip: Kosten fiscaal aftrekbaar
Als je een woning koopt mag je sommige kosten aftrekken van de belasting. Onder deze aftrekbare kosten vallen ook de notariskosten ten behoeve van de hypotheekakte.

Nieuwe crisis op kapitaalmarkt

hypotheekverstrekker — Wed, 12 Apr 2006 16:29:25 +0000

Het kan hard gaan. Vorige week leek de kredietcrisis nog even verdwenen te zijn, maar vanochtend worden wij weer keihard met de neus op de feiten gedrukt. De beurzen kleuren deze ochtend dieprood. Oorzaak: de Amerikaanse zakenbank Lehman Brothers heeft uitstel van betaling aangevraagd.

Zakenbank Lehman Brothers behoort bijna tot de verleden tijd. Vannacht vroeg de bank uitstel van betaling aan nadat gesprekken met Barclays en Bank of America op niets waren uitgelopen. De Amerikaanse overheid had al eerder laten weten de noodlijdende bank niet te willen helpen. Eerder redde de Amerikaanse overheid de geplaagde hypotheek verstrekkers Fannie Mae en Freddie Mac. Vorige week legde de Amerikaanse minister van Financiлn Paulson 200 miljard dollar op tafel om faillissement van de hypotheekverstrekkers Fannie Mae en Freddie Mac te voorkomen.

Historie Lehman
Lehman Brothers is geen kleine jongen in de financiele wereld. Bij de 158-jarige oude bank zijn in de Verenigde Staten zo’n 26.000 mensen werkzaam. Lehman Brothers was actief in het kopen van waardepapieren gelinkt aan subprime-hypotheken. De bank werd dan ook zwaar getroffen door de hypotheekcrisis.

Dat het niet goed ging met Lehman was al langer bekend. In het derde kwartaal heeft de bank een verlies van 3,9 miljard dollar geleden. Dit was het grootste verlies ooit in de lange geschiedenis van de bank. De negatieve cijfers waren grotendeels te wijten aan nieuwe afschrijvingen (5,6 miljard dollar) als gevolg van de kredietcrisis. In het tweede kwartaal leed Lehman Brothers ook al een verlies van 2,8 miljard dollar.

Merrill Lynch
Naast het faillissement van Lehman Brothers was er ook nog positief nieuws te melden. Wat Lehman Brothers niet lukte is het Amerikaanse Merrill Lynch wel gelukt. Het grootste effectenhuis ter wereld (Merrill Lynch) is van de ondergang gered. Het effectenhuis is na urenlang onderhandelen overgenomen door Bank of America. De bank betaalde 50 miljard dollar voor Merill Lynch wat neerkomt op 29 dollar per aandeel.

Vijf tips voor mensen met een woekerpolis

hypotheekverstrekker — Thu, 05 May 2005 05:05:52 +0000

Door alle ophef rond te kostbare beleggingsverzekeringen, is er onder veel verzekerden onrust ontstaan. Hoe weet je nu of je een woekerpolis hebt of niet? En wat kun moet je doen als je er wel eentje hebt?

TIP 1: Don’t panic
In Nederland hebben miljoenen mensen een beleggingsverzekering, onder meer voor de aflossing van hun hypotheek of de opbouw van hun pensioen. De kans is dus groot dat jij ook zo’n verzekering met een beleggingscomponent hebt. Maar dat wil nog helemaal niet zeggen dat je een woekerpolis hebt. Zeg dus niet in paniek je polis op – want dat is vaak ongunstig en wellicht helemaal niet nodig – maar lees de volgende tips.

Tip 2: Check de lijst van het KIFID
Hoe kom je er nu achter of je een woekerpolis hebt? Ga eerst eens na of jouw verzekering wel een beleggingsverzekering is. Kijk op de website van het Klachteninstituut Financiлle Dienstverlening. Daar staat een lijst van verzekeraars met daarbij de beleggingsverzekeringen die ze aanbieden of in het verleden verkocht hebben. Staat jouw verzekering in de lijst? Dan heb je dus een beleggingsverzekering, maar dat wil dat nog steeds niet zeggen dat je een woekerpolis hebt.

Tip 3: Bekijk de kosten en inhoudingen
Om nu te controleren of het ook echt om een woekerpolis gaat, zul je het overzicht van je verzekeraar moeten controleren. Als het goed is heb je begin dit jaar een brief en een overzicht ontvangen. Belangrijk op dat overzicht zijn uiteraard de ingehouden kosten, zoals de beheer- en administratiekosten en de eventuele provisie van de tussenpersoon. Maar wanneer betaal je nu te veel? Als je meer dan 3,5 procent van het vermogen aan kosten hebt betaald in een jaar. Dat stelt tenminste de ombudsman Financiлle Dienstverlening. Dit percentage is exclusief de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Volgens belangenorganisaties heb je al een woekerpolis als er meer dan 1,5 procent aan kosten op de inleg is ingehouden. Dus het kan slim zijn om sowieso actie te ondernemen.

Vindt je deze inschatting van de kosten lastig, raadpleeg dan een onafhankelijk financieel adviseur. Op dit moment wordt er in opdracht van minister Bos van Financiлn onderzoek gedaan naar woekerpolissen. Als het onderzoek is afgerond is er een lijst beschikbaar waarop alle beleggingsverzekeringen staan die volgens de maatstaf van de Ombudsman, als woekerpolis aangemerkt worden. Het onderzoek wordt mogelijk in oktober afgerond.

Tip 4: Onderneem actie
Zijn op jouw inleg onevenredig veel kosten ingehouden? Dan is het zaak om zo snel mogelijk schriftelijk een klacht in te dienen bij je verzekeraar. Daarin zet je dat je de verzekeraar aansprakelijk stelt voor de geleden schade. Doe dat ook als je twijfelt. Met een zogenaamde stuitingsbrief voorkom je namelijk dat je zaak verjaart en je geen procedure meer kunt starten. Zodra je de brief hebt ingediend gaat er een nieuwe verjaringstermijn van vijf jaar lopen. Een voorbeeldbrief kun je vinden op www.verliespolis.nl of www.woekerpolisclaim.nl . Vervolgens kun je een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiлle Dienstverlening (www.kifid.nl), de Ombudsman bemiddelt dan tussen jou en de verzekeraar. Of meldt je aan bij Stichting Woekerpolisclaim of Stichting Verliespolis die namens verzekerden collectieve procedures tegen verzekeraars en banken voeren.

Tip 5: Zeg je polis niet zomaar op
Zet je beleggingspolis nooit zomaar stop, ook als blijkt dat je een woekerpolis hebt, maar laat je eerst goed voorlichten. Vaak is afkoop van je polis erg ongunstig, zeker als je de verzekering nog maar een paar jaar hebt. In het begin van de looptijd worden namelijk de meeste kosten ingehouden op je inleg, daardoor pakt het totale rendement erg laag uit. Daarnaast zul je een boete en een afkoopsom aan je verzekeraar moeten betalen.

Ga ook zeker niet in op een voorstel tot een schadevergoeding van je verzekeraar. Dat houdt namelijk in dat je afziet van verdere claims, terwijl het nu nog niet duidelijk is met welke compensatie verzekeraars uiteindelijk over de brug (moeten) gaan komen.

ELQ stopt met verstrekken van hypotheken

hypotheekverstrekker — Mon, 02 May 2005 16:33:41 +0000

Het mogelijke faillissement van het Amerikaanse Lehman Brothers heeft ook gevolgen voor een Nederlandse hypotheekverstrekker. Kredietverstrekker ELQ, een dochteronderneming van het Amerikaanse Lehman Brothers, is per direct gestopt met het verstrekken van hypothecaire leningen.

Dat het niet goed gaat op de kapitaalmarkt en met Lehman Brothers was natuurlijk geen verrassing. Woordvoerder Ariлn Stuijt (Hill & Knowlton) laat weten verrast te zijn door de recente ontwikkelingen bij Lehman Brothers. “Dit hadden wij absoluut niet zien aankomen. Ik denk dat niemand kon voorspellen dat het zo snel zou gaan.”

Minder hypotheken
ELQ heeft afgelopen mei de hypotheekverkoop aangepast en al minder leningen verstrekt. Het bedrijf heeft op dit moment zo’n 5000 hypothecaire leningen uitstaan. “Mensen die een hypotheek bij ons hebben afgesloten hoeven zich geen zorgen te maken, voor hen verandert er niets. ELQ blijft gewoon bestaan.” Stuijt laat weten dat offertes die voor het weekend zijn aangevraagd ook gewoon behandeld worden.

Ondanks dat ELQ voorlopig geen nieuwe leningaanvragen meer behandelt zijn zij wel positief gestemd over de Nederlandse markt. “In Nederland is nog steeds sprake van een gezonde hypotheekmarkt.” ELQ is nu met de betrokken partijen op zoek naar een oplossing voor de ontstane situatie.

Lehman Brothers
Zakenbank Lehman Brothers is het jongste slachtoffer van de kredietcrisis. Het 158-jarige oude bedrijf heeft gisteren uitstel van betaling aan moeten vragen nadat gesprekken over een mogelijke overname op niets waren uitgelopen.

Banksparen en de hypotheek

hypotheekverstrekker — Sat, 18 Sep 2004 16:54:26 +0000

Voor mensen die een hypotheek gaan afsluiten of een hypotheek hebben, is er sinds 1 januari een nieuw vorm van vermogensopbouw op de markt: het banksparen. Wie kiest voor deze vorm spaart via een bankrekening voor de aflossing van de hypotheek. Het leuke van banksparen is dat de deelnemer kan profiteren van enkele fiscale voordelen.

Voordat banksparen geпntroduceerd werd waren diverse consumentenorganisaties lovend over het nieuwe product. Toch is het de vraag of banksparen echt zo voordelig is als vooraf werd gedacht. In dit artikel gaat Mister Money dieper in op banksparen voor de hypotheek.

Wat is banksparen?
Banskparen voor de aflossing van de hypotheek is een alternatief voor de traditionele aflossingsvormen. Je spaart of belegt via een spaarrekening voor een bedrag om de hypotheekschuld in zijn geheel of gedeeltelijk te kunnen aflossen. Wie kiest voor banksparen profiteert van een aantal fiscale voordelen.

Banksparen en de fiscus
Het eigen vermogen valt normaal gesproken in Box 3 van ons belastingstelsel. Zodra het vermogen boven het heffingvrije gedeelte uitkomt moet er belasting betaald worden. Voor banksparen gelden echter andere regels. Het gespaarde saldo valt niet in Box 3, maar in Box 1. In tegenstelling tot een reguliere spaarrekening in box 3, is de bankspaarder geen 1,2 procent vermogensrendementheffing verschuldigd, maar profiteert deze van een vrijstelling in Box 1.

De regeltjes om in aanmerking te komen voor de vrijstelling zijn (net als bij verzekeringen in box 1 – de Kapitaal verzekering Eigen Woning) opgesteld door de fiscus:

1) De duur/looptijd is maximaal 30 jaar
2) Je dient minimaal 15 jaar of 20 jaar periodiek in te leggen
3) De hoogste inleg mag niet meer dan 10 maal de kleinste inleg zijn
4) Er dient minimaal jaarlijks premie te worden betaald
5) De once-in-a-lifetime vrijstelling is maximaal 145.000 euro (2008) per persoon
6) Het kapitaal dient te worden gebruikt voor de aflossing van de Eigen Woning-Schuld
7) Het geld moet bij een professionele verzekeringsmaatschappij of bancaire instelling worden ondergebracht

Nadelen banksparen
Waar in het begin louter positief over banksparen werd gesproken, horen wij nu ook een negatief geluid. Wie alleen wil sparen voor de aflossing van zijn hypotheek is bijna in alle gevallen beter af met een bankspaarproduct dan met een traditionele spaarhypotheek. Wie echter kiest voor de beleggingsvariant kan bedrogen uitkomen. Bij bankspaarproducten wordt vaak belegd in beursgenoteerde fondsen. De zogenoemde unit-linked fondsen waar verzekeraars in beleggen zijn over het algemeen goedkoper.

Consumenten die banksparen of bankbeleggen voor hun hypotheek dienen er rekening mee te houden dat er geen overlijdensrisicoverzekering in het product zit. Deze moet apart (los) worden afgesloten. Daarnaast is banksparen ook niet flexibel te noemen. Banksparen kent net als een beleggingsverzekering de voorwaarde dat er tussentijds geen geld uit de pot mag worden gehaald. Mocht de bankspaarder dit toch wensen, dan kan deze op een fikse boete rekenen.

Rente ontwikkelingen

hypotheekverstrekker — Thu, 06 Mar 2003 16:43:56 +0000

Goed nieuws voor mensen die binnenkort een hypotheek gaan afsluiten of hun rentevastperiode moeten verlengen. Na een maandenlange stijging laat de hypotheekrente nu een daling zien. Diverse hypotheekverstrekkers verlaagden de afgelopen weken hun rentetarieven.

De dalende trend wordt ingezet door recente ontwikkelingen op de financiele markt. Op de kapitaalmarkt is momenteel minder vraag naar geld waardoor lenen goedkoper wordt. Vrijwel alle rentevastperiodes laten een daling zien. Hypotheken met een rentevastperiode tussen de twee en tien jaar kennen de grootste daling. De dalende rente is goed nieuws voor starters op de woningmarkt. De oplopende rente droeg ertoe bij dat het voor hen steeds moeilijker werd om een woning te kunnen kopen.

Sparen en lenen
Aan de spaarrenteoorlog lijkt voorlopig nog geen einde te komen. Met een rente van 5,25 procent verovert nieuwkomer NIBC direct de eerste plek in het Mister Money spaarrenteoverzicht. Daarnaast vonden er ook weer de nodige renteverhogingen plaats. Aegon, ASN en de AT Bank voerden een renteverhoging uit. Waar de spaarmarkt volop in beweging is, fluctueert de leenmarkt nauwelijks. De rente voor een persoonlijke lening van 10.000 euro ligt al weken rond de 7 procent. Een doorlopend krediet van 10.000 euro is met 6,8 procent iets goedkoper.

Hypotheekrenteaftrek had ander doel

hypotheekverstrekker — Sun, 25 Aug 2002 17:05:10 +0000

Sinds 1893 kent Nederland de hypotheekrenteaftrek. De fiscale regeling wordt al jarenlang gezien als een instrument om het eigenwoningbezit te bevorderen. Uit onderzoek van het Historisch Nieuwsblad blijkt nu dat politici destijds een heel ander doel voor ogen hadden.

De hypotheekrenteaftrek werd tegelijkertijd ingevoerd met de eerste inkomstenbelasting. De minister van Financiлn Nicolaas Pierson vond dat de eigen woning als een bron van inkomsten gezien kon worden omdat deze verhuurd kon worden. Dit kon de verhuurder een aardig zakcentje opleveren. Als de woningeigenaar zelf in de woning woonde dan verhuurde hij volgens de minister het huis aan zichzelf. Om deze reden moest de huurwaarde van de woning bij het belastbare inkomen worden opgeteld. De kosten die de belastingplichtige moest maken om zijn inkomsten te verwerven mochten van het belastbare inkomen worden afgetrokken. Zo ook de hypotheekrente.

Woningbezit bevorderen
Het idee dat hypotheekrenteaftrek is ingevoerd om het eigen woningbezit te bevorderen werd pas na de Tweede Wereldoorlog gebruikt. In de jaren ’90 werd deze gedachte pas gemeengoed. De onderzoekers van Historisch Nieuwsblad noemen de huidige motivatie om de renteaftrek te behouden een gelegenheidsargument. Volgens hen voert de renteaftrek de huidige woningprijs alleen maar op en wordt het voor starters alleen maar moeilijker om een eigen woning te kopen.

Wat is er mis met de Op Maat Hypotheek?

hypotheekverstrekker — Mon, 08 Jul 2002 16:49:43 +0000

Na de verzekeraars Nationale Nederlanden, Delta Lloyd en AMEV zit nu ook een Nederlandse bank in het beklaagdenbankje vanwege de woekerpolisaffaire. Vorige week heeft de stichting Woekerpolisclaim een klacht ingediend tegen Rabobank. Volgens de stichting heeft Rabobank klanten met een OpMaat hypotheek misleid doordat de bank hen niet voldoende heeft ingelicht over de risico’s. Wat is er mis?

De OpMaat Hypotheek van Rabobank is een hypotheekvorm die sparen, beleggen en verzekeren combineert. Via een verzekering kun je door te sparen en te beleggen een vermogen opbouwen voor de aflossing van de hypothecaire lening. Hoeveel je spaart en hoeveel je belegt bepaal je zelf en je mag deze verhouding tijdens de looptijd ook wijzigen. Het gaat dus om een flexibele hypotheekvorm, vandaar de naam OpMaat. In de jaren negentig was deze hypotheek erg populair. Naar schatting van de stichting Woekerpolisclaim (WPC) heeft Rabobank circa 100.000 van deze hypotheken verkocht en zou er in totaal circa 4 miljard euro aan bruto premies ingelegd zijn in dit hypotheekproduct.

Sparen niet zo zeker
Bijzonder aan deze hypotheek, die door velen nu als woekerpolis wordt gedefinieerd, is dat de problemen niet alleen ontstaan zijn rond het beleggingsgedeelte. Juist het spaargedeelte is hier in opspraak geraakt. De spaarpot van deze hypotheek blijkt namelijk niet zoveel zekerheid te bieden als op het eerste gezicht wellicht lijkt. Volgens het consumentenprogramma Radar zijn er zelfs gevallen bekend van mensen die in de min geraakt zijn met hun OpMaat Hypotheek. En dat terwijl ze voor een groot deel voor de zekere spaarvariant hadden gekozen. Hoe kan dat?

Hoe kan dat?
Dat zit zo: voor de beleggingsverzekering binnen de OpMaat Hypotheek betaal je naast de premie voor de aflossing van het hypotheekbedrag ook iedere maand een bedrag voor de overlijdensrisicoverzekering (OVR). Die verzekering zorgt ervoor dat er bij jouw overlijden tijdens de looptijd van de hypotheek, toch voldoende geld is om de lening af te lossen.

Nu zit er op deze OVR een risicopremie die in rekening wordt gebracht als de resultaten van de beleggingen tegenvallen. Het gaat om een variabele premie die iedere maand opnieuw berekend wordt. Hoe minder rendement behaald wordt op de beleggingen, hoe hoger de risicopremie. Wanneer het erg slecht gaat op de beurs, kan het dus gebeuren dat het geld in de beleggingspot niet meer voldoende is om de premie voor de OVR mee te betalen.

Om er toch voor te zorgen dat de klant de OVR-premie kan opbrengen, haalt de Rabobank dit ‘extra’ geld uit het spaargedeelte van de hypotheek. Dat is mogelijk omdat een constructie binnen de hypotheek ervoor zorgt dat бlle inkomsten van de hypotheek in het beleggingsgedeelte terechtkomen, dus ook het geld uit het spaargedeelte. Zo kan het gebeuren dat de risicopremie toch van het spaargedeelte wordt afgetrokken en dat mensen verlies kunnen maken op hun ‘gegarandeerde’ spaargeld binnen de hypotheek.

‘Misleiding’
Juist daarover is onder veel klanten ontevredenheid ontstaan. Uit de productinformatie van de Rabobank blijkt immers dat je door te sparen geen vermogensrisico loopt. De bank noemt de spaarmogelijkheid binnen de verzekering zelf de zekerheidsvariant. De WPC verwijt Rabobank nu dat ze haar klanten over dit risico niet voldoende of verkeerd heeft voorgelicht en dat de bank de premies van de OVR verborgen heeft gehouden. Bovendien gaat er volgens de WPS tot wel 25 procent van de inleg op aan kosten.

Verkapte schuldbekentenis?
Rabobank zelf heeft vanaf het begin van de affaire ontkent dat ze haar klanten onjuist heeft voorgelicht. De bank wilde eind 2007 dan ook niet in gesprek met de WPC om tot een compensatieregeling te komen. “Wij zijn niet ingegaan op de uitnodiging, omdat we geen misleidende informatie hebben gegeven”, zo schrijft Rabobank op haar website. “In het algemeen zien we ook geen aanleiding om generieke maatregelen te nemen. Via onderhoudsgesprekken benaderen we onze klanten persoonlijk”. Volgens de WPC lijkt het er echter toch op dat Rabobank eieren voor haar geld kiest: “Rabobank adviseert haar klanten al langere tijd om over te stappen naar een spaarhypotheek met minder risico’s en kosten. Hiermee bekent de bank in feite schuld”, vindt de stichting.

Compensatie
De WPC wil nu dat Rabobank haar klanten met een OpMaat Hypotheek alsnog compensatie biedt. Omdat Rabobank hier niet aan mee wil werken heeft de stichting op 22 augustus 2008 bij de Ombudsman Financiлle Dienstverlening een reeks klachten ingediend tegen Rabobank Nederland, enkele lokale Rabobankvestigingen йn verzekeraar Interpolis die de betreffende hypotheek ook aanbiedt. De WPC dient niet alleen de belangen van de bij de stichting aangesloten consumenten, maar alle mensen met een OpMaat Hypotheek.