De Amerikaanse huizenmarkt is al een lange tijd in de greep van hypotheekcrisis. Ook in Nederland staat de huizenmarkt er momenteel niet al te rooskleurig voor. De kans dat de problemen hier net zo groot worden als in de Verenigde Staten is echter erg klein.
In de Verenigde Staten zijn hoge leningen verstrekt aan mensen met een laag inkomen. Een groot deel van hen koos voor een hypothecaire lening met een variabele rente. Toen de variabele rente onverwachts omhoog schoot konden zij hun lening niet meer betalen en moesten zij hun woning noodgedwongen te koop zetten. De kans dat er in Nederland een crisis op de huizenmarkt ontstaat is vrij klein. Niet iedereen kan hier zomaar een hoge hypotheek afsluiten. Wie een hypothecaire lening wil afsluiten moet aan een aantal eisen voldoen.
Gedragscode hypothecaire financieringen
In 2007 is de gedragscode hypothecaire financieringen ingevoerd. Hypotheekverstrekkers zijn verplicht om de gedragscode toe te passen bij het vaststellen van de maximale lening. De gedragscode moet de consument beschermen tegen te hoge hypotheekschulden. Voor een beoordeling van jouw financiŠ»le situatie kijken geldverstrekkers naar jouw inkomen en eventuele financiŠ»le verplichtingen zoals een lening, een (doorlopend) krediet of alimentatie. Hypotheekverstrekkers gaan uit van een zogenoemde woonquote. De woonquote is het deel van het inkomen dat gebruikt kan worden voor de woonlasten. Deze woonquote is variabel en ligt gemiddeld rond de 30 procent. Over het algemeen geldt de regel: hoe hoger het inkomen, hoe hoger de lening mag zijn.
Er mag overigens wel van de gedragscode worden afgeweken. Wie bijvoorbeeld kan aantonen dat hij of zij in de toekomst flink meer geld gaat verdienen, kan een hogere lening krijgen.
Buffer
In de gedragscode is een buffer ingebouwd. Als de hypotheeknemer kiest voor een lening met een rentevastperiode van negen jaar of korter is de kredietverstrekker verplicht te rekenen met de GHF-toetsrente. De kans is groot dat de hypotheekrente die je gaat betalen lager is dan de toetsrente. Doordat er met een hogere rente gerekend wordt, wordt een eventuele rentestijging in de (nabije) toekomst opgevangen en heeft de bank meer zekerheid dat je de lening ook daadwerkelijk kunt aflossen.
